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​了解美国医疗保险

美国医疗保险通常比较复杂,我们经常会遇到很多种难题。对于小白的您可能会不知道怎么选择适合的保险公司和保险计划,医生怎么选,医生可以看什么,检查有什么,报销怎么报。我们在这里会为您解答。

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健康计划分为四个等级。他们有不同的保费和服务成本,但都各有利弊。

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美国主要有四大管控型医疗保险种类:

 

  • 健康维护组织(Health Maintenance Organization,简称 HMO);

  • 优选医疗机构 (Preferred Provider Organization,简称PPO);

  • 指定医疗服务机构(Exclusive Provider Organization,EPO);

  • 定点服务组织(Point-of-Service, 简称POS) 。

HMO

(Health Maintenance Organizations

HMO保险计划的保险费相对比较便宜,病人看病后自付费用的比例也较低。

 

HMO的缺点是医生选择性少。每个HMO都有自己的医生和医院网络,会员必须在网络内的医疗保健单位就医,保险公司才会报销相关的费用,急诊情况除外。如果投保人在HMO指定网络外的医院或诊所就医,则必须自费支付所有的费用。

 

成为HMO会员后,保险公司会要求投保人指定一位医生作为您的健保医生(Primary Care Physician)。PCP医生通常是家庭医生、内科医生、或儿科医生等。病人每次看病,必须首先去指定的医生处就诊。

 

优点是健保医生比较熟悉投保人整体健康状况。缺点是,病人必须通过健保医生转诊(Referal)才可以去看专科医生或住院治疗,有时候这会延误治疗时间。

 

HMO适合需要经济实惠的健康保险的投保人。

PPO

(Preferred Provider Organizations)

优选医疗机构保险(Preferred Provider Organization,PPO)是保险公司通过与医生医院谈判获得优惠的医疗服务价格,提供给PPO的会员。

 

参加PPO保险后,会员可以从名单上选择医生诊所。在网络内的医疗机构就诊时,投保人可以直接预约家庭科或专科医生诊所,无需保险公司提前批准,保险公司将按照计划内容支付医疗费用。

 

PPO的会员也可以选择网络外的医疗机构(out-of-network providers),但个人自费的比例比较高,保险公司报销医疗费用的比例相应更低。

 

PPO的优点是投保人不需要指定家庭医生,看专科医生也不需要通过健保医生转诊去看专科医生。

 

PPO的保险费通常比HMO更高。

EPO

(Exclusive Provider Organizations)

指定医疗服务机构 EPO 保险计划通常要求会员必须在保险公司指定的医疗服务网内就医,保险不报销会员在医疗服务网之外就医的费用。有些EPO保险可能会对特殊情况下的紧急急诊根据具体的情况报销,但不保证一定会报销。

 

参加EPO保险计划后,一般不需要指定的家庭医生(Primary Care Physician),看专科医生时可以不经过转诊。

 

EPO保险计划的保险费和病人自己分担的医疗费用(自付、共同保险等)都比较低,是比较便宜的一种保险计划。但EPO保险计划只报销在其医疗服务网内的医疗费用,不报销在服务网外产生的医疗费用。投保人在看病、做检查时最好向相关的医院、诊所、实验室等先核实他们是否属于保险计划所指定的医疗服务网。

医疗保险必须知道的术语

 

保险费 Premium

保险费(premium)指受保人定期向保险公司支付的费用,通常是月付。保险费与承保范围、年龄、健康状况等相关。受保人年龄越大,保险费越贵。

Premium是参加保险后必须缴纳的固定费用,每月1号前都要缴纳。看病后发生了医疗费用,还要考虑额外的各种其它费用,比如deductible. copayment, co-insurance, out of pocket。一般情况下,只有年度体检不用额外掏钱,不过保险公司涵盖的检查项目并不多,如果家庭医生开出额外的项目,自己还是要额外掏钱的。

 

定额手续费(挂号费)Copayment

 

定额手续费(Copayment / Copay)是指受保人每次看普通门诊或购买处方药时需当场支付的一笔固定费用。例如,每次看医生门诊个人需支付40美元,购买处方药时需支付15美元,等等。具体的定额手续费金额根据不同保险计划而定。

 

自费免赔额 Deductible

买了保险后,在看病时,按照保险合同的规定,一般保险投保人都必须首先自己支付一定数额的医疗费用,保险公司才开始报销此后发生的医疗费用。这笔自费的金额叫做自费免赔额(Deductible)。

各保险计划都规定有不同的自付免赔额。有些保险计划不需要缴纳自付额(例如金和铂金等级的计划)。多数保险计划要求个人支付几百美元到几千美元不等的自付免赔款。

共同担负 Co-Insurance

 

每次住院,手术,或特殊治疗,受保人需要按照保险合同规定的比例支付一部分医疗费用,称为共同保险担负(Co-Insurance)。如果是有自费免赔额的计划,在超过免赔额之后的部分按照费用分配比例为80%/20% 或 90% / 10% 支付。80% / 20% 的意思是由保险公司支付80%的医疗费用,而个人承担其余20%的费用。

 

这笔费用不包括另外支付的保险费和自付免赔款的金额。

 

投保人最高应付额 Out-of-pocket

 

每年个人自费支付的所有医疗费用的最高限额(不包括保险费premium,包括网内支出的Copay, Deductible, Co-Insurance),称为投保人最高应付额(Out-of-pocket Limit)。当需要支付大笔医疗费用时,最高应付额就可以防止个人陷入经济困境。

 

一般情况下在个人支出达到最高限额后,剩下的全部由保险公司支付100%的费用。

 

平价医疗法规定针对美国本土居民的长期医疗保险计划必须对保险人在每个保险年度的个人支出设立最高限额(out-of-pocket maximum)。2023年的自费支出最高限额为个人最多不超过$9,100美元,家庭最多不超过$18,200美元。

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示例演示

2023年这个银计划的报价内容为:

  • 家庭医生门诊Copay: $45

  • 专科门诊Copay: $85

  • 急救 ER:$400

  • 个人自负免赔额: $4,750

  • 共同承担: 30%

  • 全年最高应付上限:$8,750

 

根据个人使用医疗内容不同,成本有所不同。

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